Xavfsiz kreditlar - qarz oluvchilarga kredit berishning bir turi. Kredit qarz oluvchining kreditga sotib olgan va butun kredit to'liq to'languniga qadar qarz beruvchining mulkida qoladigan mollari bilan ta'minlanadi. Bu ko'pincha ipoteka krediti, avtoulov krediti va qimmat tovarlarni sotib olish uchun boshqa turdagi kreditlarda uchraydi.
Qarz uchun garov yoki garov qarz oluvchining qarz mablag'larini to'lash bo'yicha o'z majburiyatlarini to'liq bajarishi kafolatining eng keng tarqalgan shakli hisoblanadi. Kredit beruvchi yoki kredit tashkiloti uchun garovga qo'yilgan kreditlar qarzni to'lamaslik xavfini kamaytirishning eng yaxshi usuli hisoblanadi, chunki qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda, bank garovni qaytarishni talab qilishi mumkin, shu jumladan sudda.
Shu sababli, banklar va kredit tashkilotlarining aksariyati ta'minlanmagan kreditlar bilan solishtirganda garovga qo'yilgan kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini sezilarli darajada pasaytiradi.
Garov sifatida eng ko'p uchraydiganlar:
- ko'chmas mulk ob'ektlari;
- qimmat ko'char mulk;
- har xil turdagi uskunalar;
- hayvonlar va o'simliklar;
- tovar va boshqa moddiy qadriyatlar, shu jumladan veksellar, depozitlardagi naqd pullar, antiqa buyumlar, zargarlik buyumlari.
Qarz beruvchi uchun garov yoki ta'minotning joriy bozor qiymati kreditning to'liq qiymatiga mos kelishi muhimdir. Ya'ni, qarz mablag'lari miqdori va kredit bo'yicha foizlar.
Ko'pincha, ko'chmas mulk ob'ektlari garov sifatida ishlatiladi: binolar, inshootlar, uylar va kvartiralar. Xavfsizlik predmeti qiymatini baholashda ko'plab omillar hisobga olinadi: qurilish yili, uning joylashishi, shahar markazidan uzoqligi va boshqalar. Masalan, yangi bino yoki yangi binoda joylashgan kvartira bank tomonidan eski binoda joylashgan xonadonga qaraganda yaxshiroq xavfsizlik deb hisoblanadi. Bundan tashqari, kredit tashkilotlari qarz oluvchining yagona uy-joyini garov sifatida ko'rib chiqishni xohlamaydilar, chunki qonunga binoan uni har doim olib qo'yish va kim oshdi savdosida sotish mumkin emas.
Agar transport vositasi xavfsizlik vositasi sifatida ishlatilsa, u kredit shartnomasini tuzish paytida xizmatga yaroqli bo'lishi va unchalik katta bo'lmagan bo'lishi kerak (odatda 10 yoki 15 yoshdan katta bo'lmagan). Bunday holda, transport vositasining pasporti (PTS) kredit tashkilotiga saqlash uchun o'tkaziladi va butun kredit muddati davomida unda saqlanadi.
Kredit uchun garov sifatida berilgan uskunalar ham ma'lum talablarga javob berishi kerak. Masalan, u statsionar, noyob va yuqori darajada ixtisoslashgan bo'lmasligi kerak, chunki bu omillar uni tezda sotishga imkon bermaydi. Kredit shartnomasi tuzilayotganda u xizmatga yaroqli bo'lishi kerak va chiqarilgan yili va amortizatsiya darajasi ma'lum bir qarz beruvchining talablariga javob berishi kerak. Banklar ko'pincha garovga qo'yilgan uskunaning inventarizatsiya raqamiga ega bo'lishini talab qilishadi, shuning uchun uni aniqlashda hech qanday muammo bo'lmaydi.
Bir qator talablar qishloq xo'jaligi chorvachiligiga (ekinlarga) tegishli. Hayvonlar ma'lum bir yoshdan katta bo'lmasligi kerak va ular butun kredit muddati uchun normal sharoitlar bilan ta'minlanishi kerak. Barcha mollarda garovning mavjudligi va xavfsizligini tekshirish uchun individual inventarizatsiya yorliqlari bo'lishi kerak.
Tovar-moddiy zaxiralar (tovar va materiallar) muomaladagi tovarlar ko'rinishida ko'pincha sotib olish va sotishga ixtisoslashgan qarz oluvchilar tomonidan ta'minlanadi. Biroq, kredit tashkilotlari ushbu turdagi garovni qabul qilishni istamaydilar, chunki inventarizatsiya va materiallar yo'qotish xavfini oshiradi. Shuning uchun, ularni kredit uchun garov sifatida qabul qilib, banklar ularning yuqori likvidligiga ishonch hosil qilishlari kerak.
