Banklar o'zlarini muammoli kreditlardan himoya qilishning ko'plab usullari mavjud: daromad, ish joyini, qarz oluvchining yoshini tekshirish, kredit tarixini sinchkovlik bilan o'rganish va boshqalar. Biroq, bu qanday muammoli kreditlar? Va ular qarzdorga va bankka qanday tahdid qilishadi?
Muammoli kredit - bu qarz oluvchi to'lay olmaydigan ssudadir. Bunday qarz oluvchilar ko'pincha o'zlarining moliyaviy imkoniyatlarini hisobga olmagan holda bir nechta kreditlarni olishadi va natijada ular uchun qarzlarning hech bo'lmaganda bir qismini majburiyatlarini to'lash muammoli bo'lib qoladi.
Banklar uchun bu muammo yanada jiddiyroq. Birinchidan, ular qarzdan olishni kutgan foydani yo'qotadilar, natijada depozitlarni to'lash uchun zaxiralardan pul olishlari kerak va hokazo. Ikkinchidan, qarz oluvchiga berilgan mablag'ni olish uchun banklar yana pul mablag'larini kiritishi kerak: qarzdorlar bilan ishlaydigan xodimlarga ish haqi sud jarayoni yoki qarz oluvchining mol-mulkiga hibsga olish kabi tadbirlarga sarflanadi. Va bularning barchasi, yana vaqt talab etadi.
Va agar bank hali ham beparvo qarz oluvchini qarzni to'lashga majbur qila olsa, u deyarli barcha xarajatlarni qarzdorga o'tkazadi. Ammo qarz oluvchi muntazam to'lovlarni amalga oshira olmasa, bank, albatta, hech qanday tarzda qoplay olmaydigan zararlarga duch keladi.
Shu sababli, banklar nafaqat kelajakdagi qarz oluvchini oldindan tekshirishga, balki kredit to'lovi o'z vaqtida olinmagan bo'lsa, imkon qadar tezroq harakat qilishga harakat qilmoqda. Bunday holda, qarzdorga nisbatan quyidagi choralar qo'llaniladi (ba'zan bir kunni kechiktirish kifoya qiladi):
- to'lovni eslatish bilan qo'ng'iroqlar;
- kredit shartnomasi shartlariga rioya qilish talablari yozilgan xatlar;
- kechiktirilgan to'lovlar uchun jarimalar to'g'risida eslatmali xatlar;
- qarz oluvchi tomonidan bir vaqtning o'zida barcha summani to'lash bilan kredit shartnomasini muddatidan oldin bekor qilish to'g'risidagi taklif.
Biroq, muddati o'tgan kredit muammoli emas. To'lovni to'lamaslik muddati 90 kunga yetganda, qarzdor bitta to'lovni amalga oshirmaganida, u shunday deb hisoblanadi. Garchi bu muammoli kreditning belgilaridan faqat bittasi bo'lsa:
- muntazam to'lovlarni kechiktirish asoslarsiz;
- qarz oluvchining moliyaviy hisobotining etishmasligi yoki ularni taqdim etishdan bosh tortishi;
- qarz oluvchi bilan uzoq vaqt aloqa qilmaslik;
- faoliyat yo'nalishini o'zgartirish.
Bank ushbu turdagi muammolarni bir necha usul bilan hal qiladi:
- Foiz stavkasini va doimiy to'lov miqdorini o'zgartirish maqsadida kredit shartnomasini qayta ko'rib chiqish. Yoki qarzning holatini muddati o'tgan o'rniga hozirgi holatiga o'zgartirish (banklar ushbu chorani, ko'pincha qarz oluvchi bilan hamkorlikni davom ettirishni xohlaganlarida amalga oshiradilar).
- Garov asosida tuzilgan kredit shartnomasini bekor qilish. Va shu bilan birga, bank qarzdorning aktivlarini bir qismini kreditni to'lash uchun sotadi va qarz oluvchining o'zi buni ixtiyoriy ravishda amalga oshiradi.
- Garovni sotish. Va bu holda, qarz oluvchi va bank o'rtasidagi barcha munosabatlar to'xtatiladi, chunki bu chora ancha radikaldir.
Va qarzdor bank talablariga umuman munosabat bildirmasa va aloqa o'rnatmasa yoki hatto majburiyatlardan yashirishga harakat qilsa, uning qarzi uchinchi shaxslarga - inkassatsiya agentliklariga o'tkaziladi. Ularning usullari qarz oluvchiga bank bilan bir xil psixologik va ijtimoiy ta'sirni o'z ichiga oladi, ammo kollektorlar ancha qat'iy va radikaldir. Natijada, qarzdor, ko'pincha, voz kechadi va muammoli kreditni to'lashga rozi bo'ladi.
