Iste'mol va ipoteka kreditlashning jadal rivojlanishi qarz oluvchilarni moliyaviy hisob-kitoblar alifbosini o'zlashtirishga majbur qilmoqda. Hamma tushunadiki, banklar tomonidan ham korxonalarga, ham jismoniy shaxslarga kredit berish umuman xayriya emas. Shu sababli, qarz oluvchilar uchun foizlarni to'lash miqdorini kamaytirish orqali yukni kamaytirish muhimdir. Ammo tez-tez ishlatiladigan annuitetni to'lash usuli banklar uchun foydaliroq.
Kreditni to'lash sxemalari
Kreditni to'lashning ikkita sxemasi mavjud - differentsiallangan va annuitet oylik to'lovlar. Ular to'lovlar miqdori bo'yicha farq qiladi. Diferensial to'lov bilan siz har oy har xil miqdordagi to'lovlarni amalga oshirasiz, boshida bu summalar kattaroq, muddati tugaguniga qadar ular kamayadi. Annuitet to'lovlari har doim bir xil miqdorda to'lanadi.
Diferensial to'lovni hisoblash oddiy - kreditning umumiy miqdori oylar soniga - qarz berish muddatiga bo'linadi va kredit summasini to'lash uchun ushbu to'lovlarga kredit qoldig'i bo'yicha oylik foizlar qo'shiladi. Kreditni qancha vaqt to'lasangiz, qarzingizning qolgan qismi shunchalik kam bo'ladi, unga nisbatan foizlar unchalik kam olinadi.
Oylik annuitet to'lovini hisoblash formulasi ancha murakkab. Ushbu sxema bo'yicha foizlar qarz qoldig'idan ham olinadi, lekin asosiy qarz teng qismlarga to'lanmaydi. Ma'lum bo'lishicha, kredit muddati boshida oylik to'lov miqdori asosan foizlar, kichik qismida - asosiy qarz bo'yicha to'lovlar bo'ladi. Ularning orasidagi nisbat har oyda asosiy qarz miqdorining ko'payishiga qarab o'zgaradi, ammo oylik to'lanadigan umumiy miqdori o'zgarishsiz qoladi.
Annuitet to'lovlarining ijobiy va salbiy tomonlari
Ushbu sxema bo'yicha qarz oluvchi bank foizlarini oldindan to'laydi, ya'ni. birinchi navbatda bank o'z daromadlarini oylik to'lovlar miqdoridan chiqaradi, so'ngra bu mablag 'asosiy qarzni to'lash uchun yuboriladi. Annuitet ssudasini to'lash sxemasi bank uchun tabaqalashtirilganidan ko'ra ko'proq foyda keltiradi. Agar siz kreditni muddatidan oldin to'lamoqchi bo'lsangiz, bu usul siz uchun juda noqulay, bu holda haqiqiy foizlar sizning kredit shartnomangizda ko'rsatilganidan ancha yuqori bo'lib chiqadi. Bundan tashqari, ba'zi banklar qisman muddatidan oldin qaytarib berilganda, oylik to'lanadigan summani qayta hisoblashni rad etishlari mumkin.
Qarz oluvchi uchun qarzni to'lash uchun annuitet sxemasining afzalliklari hisob-kitobning qulayligini o'z ichiga oladi - siz har oy bunga qancha pul sarflayotganingizni aniq bilasiz va to'lov jarayonini boshqarish siz uchun ancha osonroq. Diferensial kreditni to'lash uchun birinchi to'lovlar sezilarli darajada bo'lishi mumkinligi sababli, barcha qarz oluvchilar ularni oylik daromadlaridan ajratib ololmaydilar. Ammo inflyatsion jarayonlar ham ob'ektiv haqiqatdir, shuning uchun annuitet to'lovlari uzoq muddatli kreditlash uchun ko'proq foydalidir, agar siz, masalan, 10 yoki undan ortiq yil muddatga ipotekaga pul olsangiz.
