Banklar - bu har birimizga tanish bo'lgan tashkilotlar, biz hammamiz ular ko'rsatadigan turli xil xizmatlardan foydalanamiz. Ushbu xizmatlardan biri bu kredit. Ammo bu xizmat qanday ishlashini hamma ham bilavermaydi. Ushbu mavzu bo'yicha bilimdon bo'lish uchun siz buni tushunishingiz kerak.
Kredit - bu qarz oluvchiga qarz oluvchiga pul yoki tovarlarni qaytarish shartlari bo'yicha qarz beruvchining naqd yoki tovar shaklida taqdim etishi.
Bu tovarlarni naqd pulga emas, balki qismlarga bo'lib sotishda to'lov vositasi sifatida pulning funktsiyasidan kelib chiqadi. Bundan tashqari, ishlab chiqarish jarayonida asosiy va aylanma kapital aylanmasining notekisligi, ya'ni. ishlab chiqarish va muomalaning turli vaqtlari, natijada ba'zi tadbirkorlarning bo'shatilgan mablag'lari mavjudligi va boshqalar tomonidan ma'lum vaqt davomida qo'shimcha manbalarga bo'lgan ehtiyoj o'rtasida qarama-qarshilik paydo bo'ladi. Ushbu qarama-qarshilik kredit munosabatlari yordamida hal etiladi.
Binobarin, kredit iqtisodiy kategoriya sifatida - qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasida qarz shartnomasida ba'zi tomonlar tomonidan qaytarib berish sharti bilan pul yoki moddiy qadriyatlarni boshqalarga o'tkazish jarayonida yuzaga keladigan iqtisodiy munosabatlarni ifodalaydi.
Kredit turlari:
- faqat naqd pulda amalga oshiriladi va banklar, pul muassasalari tomonidan tadbirkorlik sub'ektlariga taqdim etiladi. U qisqa va uzoq muddatli bo'lishi mumkin va uni bir martalik yoki qismlarga bo'lib to'lash mumkin;
- Bu xo'jalik yurituvchi sub'ektlar tomonidan tovar shaklida bir-biriga, asosan to'lovni kechiktirish yo'li bilan beriladigan kredit. Tijorat kreditining o'rtacha qiymati bankning o'rtacha foiz stavkasidan past bo'ladi va bitim qonuniylashtirilganda kredit to'lovi tovar narxiga kiritiladi;
- tovarlarni va xizmatlarni qismlarga bo'lib to'lash bilan sotib olayotganda banklar tomonidan savdo tashkilotlari orqali aholiga taqdim etiladigan;
- uy-joy sotib olish yoki qurish uchun ko'chmas mulk bilan ta'minlangan uzoq muddatli kreditlar shaklida taqdim etilgan;
- kredit munosabatlari tizimi, bunda davlat qarz oluvchi vazifasini bajaradi va aholi mablag'larning kreditoridir. U obligatsiyalar chiqarish, aholidan omonat olish, lotereya chiptalarini sotish shaklida amalga oshiriladi;
- Bu tovar yoki naqd pul shaklida beriladigan xalqaro iqtisodiy munosabatlar shaklidagi kredit. Kreditorlar va qarz oluvchilar bu turli mamlakatlardagi banklar, firmalar, hukumat va tashkilotlardir.
So'nggi paytlarda kreditlashning quyidagi turlari:
Mashina, asbob-uskuna va boshqalarni berish bilan ijaraga berish shaklidir. keyinchalik ularning narxini to'lash bilan. Lizing operatsiyalari 1 yildan 10 yilgacha tuziladi.
- bu boshqa birovning qarzini sotib olish yoki qayta sotish yoki tijorat operatsiyalari ishonchnoma asosida. Bank kompaniyaning "debitorlik qarzlarini" naqd pulda sotib oladi va keyinchalik qarzni assotsiatsiya mahsulotni sotgan yoki xizmat ko'rsatgan haqiqiy xaridordan undiradi.
Bu bankka qarzlarni sotish bilan bog'liq bo'lgan uzoq muddatli faktoring bo'lib, undirilishi 1-5 yil ichida keladi.
"Iste'mol krediti" va "Ipoteka" ni batafsil ko'rib chiqamiz.
Iste'mol krediti - bu bank qarz oluvchiga tovar va xizmatlarni sotib olish uchun beradigan puldir. Qoida tariqasida, bunday imkoniyat narx juda yuqori bo'lganida va shu bilan birga naqd pul oz bo'lganida qo'llaniladi.
- maishiy texnika sotib olish uchun
- turistik vaucher
- xususiy klinikalarda davolanish uchun
- kvartirada keng ko'lamli ta'mirlashni amalga oshirish
Albatta, bankdan kredit olishni talab qiladigan hayotiy vaziyatlarning ro'yxati bu bilan cheklanmaydi. Har yili ko'proq odamlar ularni qayta tiklashga va faol foydalanishga murojaat qilishadi. Albatta bu bank tashkilotlari uchun yaxshi. Har yili bunday tashkilotlar ko'paymoqda va raqobat kuchaymoqda. Kredit tashkilotlari o'zaro raqobatlasha boshladilar va mijozlarni jalb qilish uchun turli xil sodiqlik dasturlarini o'tkazmoqdalar, bu haqda keyingi maqolalarda gaplashamiz.
Iste'mol kreditlarining asosiy kamchiliklari bu yuqori foiz stavkasi.
Ayniqsa, kredit olish to'g'risida gap ketganda, uni olgandan keyin siz qo'shimcha xavfsizlikni ta'minlashingiz shart emas. Bunday kredit ikkita hisobvaraqda beriladi, ammo uning ustiga ortiqcha to'lov juda muhim bo'ladi. Rossiyada iste'mol kreditlari stavkasi turli xil muassasalarda yiliga 11,3% dan 50% gacha o'zgarib turadi. Kam foiz olish uchun siz harakat qilishingiz kerak bo'ladi. Shunga qaramay, iste'mol krediti - kerakli mahsulot yoki xizmatni sotib olishning eng yaxshi variantidir. Ko'pgina odamlar uchun bankdan bunday kredit olish ishdan yoki boquvchisini yo'qotganidan keyin odatiy turmush tarzini saqlab qolish, o'qish yoki shoshilinch davolanish uchun pul to'lashning yagona yo'li bo'lishi muhimdir.
Kreditlarning ijobiy va salbiy tomonlari.
- Hozirda kerakli mahsulot yoki xizmatni sotib olish, bu do'konlarda chegirmali aktsiyalarni o'tkazishda ayniqsa muhimdir.
- Narxlarning o'sishidan himoya qilish imkoniyati: ba'zida eng foydali qadam - bu mahsulot narxi sezilarli darajada ko'tarilgandan keyin emas, balki hozirgi vaqtda iste'mol kreditiga sotib olishdir.
- Kelajakdagi ehtiyojlaringizga ziyon etkazish uchun endi katta miqdorni to'kib tashlamaslik o'rniga, butun kredit muddati davomida oylik to'lovlarni amalga oshirish imkoniyati.
- Katta miqdordagi ortiqcha to'lovning mavjudligi.
- Ularning moliyaviy imkoniyatlarini noto'g'ri baholagan taqdirda, iste'mol krediti qarz oluvchi va uning oilasi uchun haqiqiy sinovga aylanadi.
- Keyinchalik amalga oshiriladigan sotib olishning o'z-o'zidan paydo bo'lishi.
- Iste'mol krediti to'lovlari kechiktirilgan taqdirda sizning kredit tarixingizni buzish xavfi.
Ipoteka - bu ko'chmas mulk garovining bir variantidir, unda ko'chmas mulk ob'ekti qarzdorning egaligida va foydasida qoladi va kreditor, agar qarzdor o'z majburiyatini bajarmagan bo'lsa, ushbu mol-mulkni sotish orqali qoniqish olish huquqini oladi.. Boshqa har qanday garov singari, ipoteka ham majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash usulidir.
Iste'mol kreditlaridan asosiy farqlar:
- Moliya instituti faqat ko'chmas mulk sotib olish uchun mablag 'ajratadi.
- Mulk garovini ro'yxatdan o'tkazish majburiydir.
- Qarzdor to'liq qarzni to'laganidan keyingina qarz oluvchi uyning to'liq egasiga aylanadi.
- Sotib olingan mol-mulk mutaxassis tomonidan baholanishi va keyinchalik sug'urtalangan bo'lishi kerak Bunday xarajatlar qarz oluvchi tomonidan qoplanadi. Bunday bitim natijasida moliya muassasasi ma'lum tavakkalchiliklarni boshdan kechiradi.
Ipotekaning ijobiy va salbiy tomonlari:
Ipotekaning afzalliklari nimada?
- Uy-joy masalasini hal qilish. Ko'chmas mulk sotib olish uchun kredit olish orqali siz yashash sharoitingizni yaxshilash uchun kamdan-kam imkoniyatga ega bo'lasiz. Bu ipotekaning asosiy afzalligi.
- Saqlash imkoniyati. Ajablanarlisi shundaki, kvartirani kreditga ro'yxatdan o'tkazishda mablag'larning bir qismini tejash mumkin bo'ladi. Ushbu parametr qarz oluvchilarning maxsus toifalariga kiradiganlar uchun (yosh oilalar, harbiylar va boshqalar) mos keladi - ularga xarajatlarning bir qismini qoplash uchun imtiyozli foizlar yoki subsidiyalar shaklida imtiyozlar beriladi. Bundan tashqari, kreditning bir qismi onalik sarmoyasi hisobidan yoki qaytarilgan soliq imtiyozlari yordamida to'lanishi mumkin.
Ipotekaning ijobiy tomonlari nimada?
- Yuqori narx. Rossiyada kredit berish bilan bog'liq asosiy muammo bu kreditlarning yuqori narxidir. Davlat moliya institutlarini ipoteka narxini doimiy ravishda pasaytirib turishga undaydi. Uning narxi, albatta, muntazam ravishda pasayib boradi, ammo biz hali ham Evropaning yillik 3-4 foizli kreditlaridan yiroqmiz. Hozirga qadar, o'tkazilgan so'rovlarga ko'ra, ruslarning 2-3 foizidan ko'prog'i ipoteka krediti olishga qodir emas.
- To'lovlarning uzoq muddati. Ipoteka uzoq muddatli muddatga beriladi, bu 50 yilgacha bo'lishi mumkin. Bu vaqt davomida siz har oy to'lovlarni amalga oshirishingiz kerak. To'lovlarning hajmi sezilarli, shuning uchun ko'pchilik bank bilan tezroq hisob-kitob qilish uchun ortiqcha narsalardan voz kechishi va doimiy ravishda pul to'plashi kerak.
- Doimiy ravishda sizning kvartirangizni yo'qotish xavfi. Qarz oluvchilarning deyarli beshdan bir qismi ipoteka kreditlarini to'lashda muammolarga duch kelishmoqda. Odamlar imkoni bo'lganda kvartirani sotib olishadi, ammo hayot o'zgaradi: hech kim kasallik va daromad yo'qotishidan sug'urta qilinmaydi. Agar bankda kreditni to'lash uchun etarli mablag 'bo'lmasa, bank sotish uchun mol-mulkni hibsga olishi va qarzni sud orqali to'lashi mumkin.
- Dizaynning murakkabligi. Ipoteka har doim katta miqdorda kredit olishni nazarda tutadi va bu xizmat hamma uchun ham mavjud emas. Pul olish uchun etarli to'lov qobiliyatiga ega bo'lishingiz, ko'plab hujjatlarni to'plashingiz, bank tekshiruvidan o'tishingiz va bir muncha vaqt bank javobini kutishingiz kerak. Kredit olishning barcha protseduralari ko'p vaqt, kuch va qo'shimcha moliyaviy xarajatlarni talab qilishi mumkin.
Iste'mol krediti qanday to'lanadi?
Kredit berishda bank yoki boshqa moliya muassasasi to'lov jadvalini nashr qiladi va qarz oluvchiga topshiradi. Aynan ushbu protsedura bo'yicha mijoz o'z qarzi hisobiga mablag 'kiritishi shart.
O'tkazib yuborilgan to'lov kredit majburiyatlarining bajarilmasligini anglatishi va jarimalarni hisoblab chiqishiga olib kelishi mumkin. Shuning uchun iste'molchi to'lovlar bo'yicha qisqa yo'riqnomadan o'tishi va ko'rsatilgan raqamlarga iloji boricha rioya qilishga harakat qilishi shart.
Qanday to'lash kerak?
Kredit bo'yicha to'lovlarga ehtiyotkorlik va mas'uliyat bilan qarash kerak. Oldindan to'lash yaxshiroq. Kreditorlar kamdan-kam hollarda yon beradilar va agar kechikish jiddiy sabablarsiz qabul qilinsa, mijozlar pozitsiyasiga kirishni xohlamaydilar. Qarzning minimal miqdori ham jarima yoki jarimaga tortilishi mumkin. Shuningdek, bank mijozning kredit tarixiga ma'lumot kiritishi va kredit reytingini buzishi mumkin.
To'lovni bank kassasida, terminal orqali, Internet-banking yordamida amalga oshirish mumkin. Ko'pgina kreditorlar pul o'tkazmalarini pochta orqali, elektron to'lov tizimlari yoki aloqa do'konlari orqali o'tkazishga imkon beradi. To'lov usullari to'g'risida batafsilroq ma'lumotni to'g'ridan-to'g'ri shartnomani imzolagandan so'ng bilib olish yaxshiroqdir.
To'lov vaqti
Hujjatlarni rasmiylashtirish vaqtida mijozga kreditni to'lash jadvali berilishi kerak. Taqdim etilgan hujjatni diqqat bilan o'rganish va unda ko'rsatilgan tavsiyalarni bajarish kerak. Agar sizda biron bir savol bo'lsa, menejer bilan nuanslarni aniqlashtirishingiz kerak: qachon va qancha pul to'lash kerak.
O'z vaqtida to'lamasangiz nima bo'ladi:
Kechiktirilgan taqdirda, bank jarima va jarima undiradi, bu esa o'sishga moyildir. Bunday noxush holatni oldini olish uchun siz to'lovlarni o'z vaqtida to'lash to'g'risida g'amxo'rlik qilishingiz kerak. Shuni unutmangki, ayrim bank operatsiyalari 2-3 ish kunigacha kechiktiriladi. Shu sababli, kreditni kechiktirish hatto mijozning beparvoligi tufayli ham paydo bo'lishi mumkin.
Kutilmagan moliyaviy qiyinchiliklar yuzaga kelganda, qarz oluvchi bankni ogohlantirishi va qarzni kechiktirish yoki qayta tuzish imkoniyati to'g'risida bilishi shart. Shu tarzda jarimalardan qochishingiz mumkin.
Kredit majburiyatlarini bajarmaslik kredit tarixingizni buzishi mumkin. Kredit reytingi past bo'lgan taqdirda, ko'plab banklar oddiygina kreditlar bermaydilar, shuning uchun siz MMTdan juda yuqori foiz stavkalari bilan qarz olishingiz kerak bo'ladi.
Oldindan to'lash:
Kreditlarni muddatidan oldin to'lashga qonunchilik darajasida yo'l qo'yiladi. Shuning uchun bank qarzni muddatidan oldin qaytarishni taqiqlay olmaydi. Kreditni muddatidan oldin to'lash uchun mijoz ariza yozib, uni qarz beruvchiga taqdim etishi kerak. Buni pul mablag'larini depozit qilishning kutilgan sanasidan bir oy oldin qilish yaxshidir.
Bunday holda, foiz stavkasi puldan foydalanishning haqiqiy davri uchun to'lanadi. Kamdan kam hollarda banklar komissiya oladi. Bunday holda, qarz beruvchi stavkani oshira olmaydi.
Kredit - bu xaridlar va xizmatlar uchun to'lash uchun samarali va qulay vosita. Kredit berish sizga muhim xaridlarni keyinga qoldirmaslikka, balki shu erda va hozirda yangi narsalardan bahramand bo'lishga imkon beradi. O'zingizning xohishingiz va moliyaviy imkoniyatlaringizni hisobga olgan holda siz yangi xaridlarni kredit asosida xavfsiz rejalashtirishingiz mumkin! Asosiysi, ushbu kredit siz va yaqinlaringiz uchun foydalidir.
Keyinchalik, foydali va foydasiz kreditlarni tahlil qilamiz. Qanday qilib yo'qotish kerak emas va hatto banklar yordamida pul ishlash.
