Ipoteka kreditini olish uzoq muddatli echimdir, chunki oluvchi bir necha yil davomida va ehtimol o'nlab yillar davomida to'lashi kerak bo'ladi. Shu bilan birga, eng munosibini tanlash uchun differentsial va annuitet to'lovlari qanday farqlanishini tushunish muhimdir.
Ipoteka krediti - bu bank tomonidan ma'lum bir maqsad uchun - uy sotib olish uchun chiqarilgan pul miqdori. Shu bilan birga, ipoteka kreditini to'lashning ikkita asosiy usuli - annuitet va tabaqalashtirilgan to'lovlar mavjud.
Differentsial to'lov
Diferensial to'lov bu nomga ega, chunki bankning to'lovchiga bank manziliga o'tkazilishi kerak bo'lgan oylik to'lovlar miqdori, bu holda, ipoteka kreditini to'lash muddati davomida farq qiladi. Haqiqat shundaki, har bir ipoteka to'lovi ikkita asosiy tarkibiy qismdan iborat: ulardan birinchisi - asosiy qarzni to'lashga ketadigan mablag ', ikkinchisi - qarz oluvchining bank mablag'laridan foydalanganligi uchun foiz sifatida to'laydigan summasi. Ushbu ikki summaning kombinatsiyasi oylik ipoteka to'lovi miqdorini anglatadi.
Diferensial to'lovni amalga oshirishda asosiy qarzni to'lashga yo'naltirilgan oylik to'lov miqdori shunchaki qarz miqdorini uni qaytariladigan oylar soniga bo'lish yo'li bilan hisoblanadi. Masalan, qarz oluvchi 10 yil muddatga bankdan 1,2 million rubl miqdorida ipoteka krediti oladi. Bunday holda, asosiy qarzni to'lashga yo'naltirilgan to'lovning oylik miqdori 10 ming rublni tashkil qiladi.
Diferensial to'lovning ikkinchi qismi bankka foiz sifatida to'lanadigan summadir. Bu, o'z navbatida, ikkita asosiy parametrga bog'liq - ipoteka krediti bo'yicha foiz stavkasi va qarzning qolgan miqdori. Faraz qilaylik, ipoteka stavkasi yiliga 12%. Shunday qilib, ko'rib chiqilgan misolda 1,2 million rubl qarzdorlik bilan birinchi oyda foiz sifatida to'lanadigan summa 12 ming rublni tashkil etadi. Shunday qilib, birinchi oyda ipoteka to'lovining umumiy miqdori 22 ming rublga teng bo'ladi.
Biroq, kelajakda qarz oluvchi qarzni to'lashi bilan, puldan foydalanganlik uchun foizlar miqdori kamayadi. Masalan, to'lanmagan qarz miqdori 500 mingga yetganda, foizlarni to'lash uchun ajratilgan mablag 'allaqachon 5 ming rublni tashkil etadi va ipoteka to'lovining umumiy miqdori 15 ming rublni tashkil qiladi.
Annuitet to'lovi
Yillik rentabellik to'lovi, farqlanganidan farqli o'laroq, ipoteka kreditini to'lash muddati davomida bankka har oyda bir xil miqdordagi mablag'ni to'lashni o'z ichiga oladi. Bunga foizlarni va asosiy qarzni to'lash uchun ajratilgan summalarning turli xil nisbati, to'lovning turli davrlarida erishiladi.
Shunday qilib, agar birinchi oylarda asosiy qarzni to'lashga yo'naltirilgan to'lovning ulushi kichik bo'lishi mumkin bo'lsa, ipoteka krediti muddati tugaguniga qadar, asosiy ssudani to'lash uchun sherning ulushi yuboriladi, va uning faqat kichik bir qismi foizlarni to'lashga ketadi. Shu bilan birga, ekspertlar ta'kidlashlaricha, umuman olganda, ipoteka qarzini annuitet to'lovlari orqali to'lash qarz oluvchi uchun to'lovning differentsial mexanizmidan foydalangandan ko'ra qimmatroq.
