Kredit dasturini tanlash, kelajakdagi qarz oluvchi nafaqat past foizli va qulay to'lov muddati bo'lgan kreditni tanlashga, balki qarzni to'lash tartibiga ham e'tibor qaratish shart. O'zingizga yoqqan kredit bo'yicha foizlarni hisoblash va hisobdan chiqarish mexanizmini aniqlab olish zarur.
Kredit shartnomasini imzolagan qarz oluvchilar har doim kreditning asosiy parametrlariga e'tibor berishadi: foiz stavkasi va kredit muddati. Shu bilan birga, bank mutaxassislari bilan ushbu tashkilotdagi kreditlar bo'yicha foizlar qanday hisoblab chiqilishi va hisobdan chiqarilishini aniqlashtirish ham birdek muhimdir.
Foizlarni hisoblash tartibi
Bugungi kunda qarz oluvchilar tomonidan tuzilgan kredit shartnomalarining aksariyati oylik to'lov miqdorini hisoblash uchun annuitet sxemasini o'z ichiga oladi. Annuitetni hisoblash formulasi juda murakkab, ammo uning mohiyati shundan iboratki, birinchi navbatda qarz oluvchi kreditni ishlatgani uchun bankka to'lashi kerak bo'lgan foizlarning to'liq miqdori hisoblanadi. Keyin bu qiymat asosiy qarz miqdoriga ko'paytiriladi, so'ngra olingan qiymat qarz berish oylari soniga bo'linadi. Shartnoma muddati davomida qarz oluvchi to'lovlarni oylik teng ravishda to'laydi, lekin dastlab ularning aksariyati foizlarni to'lashga sarflanadi va kreditning "tanasi" juda sekin kamayib bormoqda.
Agar kredit shartnomasida foizlarni hisoblashning tabaqalashtirilgan tartibi nazarda tutilgan bo'lsa, unda oylik to'lov miqdori har doim har xil bo'ladi. Bank mutaxassisi har oyda to'lanishi kerak bo'lgan foizlar miqdorini va asosiy qarzning joriy davrda qaytarilishi kerak bo'lgan qismini hisoblab chiqadi. Ushbu hisoblash usuli bilan asosiy qarz tezroq kamayadi, shuning uchun uning balansiga hisoblangan foizlar miqdori ham kamroq bo'ladi. Shuning uchun qarz oluvchilar uchun tabaqalashtirilgan to'lov kreditlari annuitet to'lovlari bo'lgan kreditlarga qaraganda arzonroq.
Kredit to'lovlarini hisobdan chiqarishning ustuvorligi
Kredit qarzlari bo'yicha to'lovlarni hisobdan chiqarish tartibi Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasida belgilanadi. Uning qoidalariga asoslanib, to'lanadigan qarz miqdori quyidagicha taqsimlanadi: birinchi navbatda, kreditorning qarzni undirish bo'yicha xarajatlari qoplanadi, so'ngra kredit bo'yicha foizlar to'lanadi va shundan keyingina asosiy qarz hisobdan chiqariladi.. Shuning uchun annuitet to'lovining ko'p qismi, ayniqsa kreditga xizmat ko'rsatishning birinchi oylarida foizlar bo'yicha to'lovlar hisoblanadi.
Qarz oluvchi paradoksal vaziyatga tushib qoldi: u qarzni to'lash uchun muntazam ravishda bankka pul o'tkazadi, ammo asosiy qarz miqdori deyarli kamaymaydi. Agar qarz oluvchi o'z kuchini yuqori baholagan bo'lsa va annuitet to'lovi miqdori uning moliyaviy imkoniyatlaridan oshib ketgan bo'lsa, unda ertami-kechmi kechikishdan qochib bo'lmaydi. Shunda vaziyat yanada murakkablashadi. Endi, qarzni to'lash va asosiy qarzni to'lashdan tashqari, ehtiyotsiz mijoz kredit shartnomasi shartlarini o'z vaqtida bajarmaganligi uchun jarimalar va jarimalarni to'lashi kerak. Bundan tashqari, da'volarni qaytarish tartibi quyidagicha bo'ladi: birinchi navbatda, jarimalar va jarimalar hisobdan chiqariladi, keyin foizlar, va oxirgi - asosiy qarz.
