Ipoteka kreditini olish moliyaviy imkoniyatlarni puxta rejalashtirishni talab qiladigan muhim qadamdir. Uni olishda hal qilinishi kerak bo'lgan boshqa masalalar qatorida siz annuitet yoki tabaqalashtirilgan to'lovlar o'rtasida ham tanlov qilishingiz kerak.
Differentsial to'lov
Diferensiallashtirilgan to'lov deb ataladi, chunki ipoteka to'lashi bilan qarz oluvchi har oy bankka to'lashi kerak bo'lgan miqdor o'zgaradi. Buning sababi shundaki, har bir bunday to'lov ikki asosiy qismdan iborat: kredit tanasini to'lash uchun yuboriladigan pul miqdori va bank mablag'laridan foydalanganlik uchun to'lanadigan foizlar.
Diferensial to'lov amalga oshirilgan taqdirda, uning qarzni o'zi to'lashga yo'naltirilgan qismi butun to'lov muddati davomida o'zgarmaydi. Uning hajmini hisoblash juda oson va mustaqil ravishda: buning uchun siz kreditning umumiy miqdorini to'lashni rejalashtirilgan oylar soniga bo'lishingiz kerak. Masalan, qarz oluvchi 10 yil ichida to'lashni rejalashtirgan 2,4 million rubl miqdorida kredit olgan bo'lsa, oylik to'lovlar miqdori 20 ming rublni tashkil qiladi.
To'lovning ikkinchi qismi - ularni kredit mablag'lari bilan ta'minlash uchun bank to'lashi kerak bo'lgan foizlar. Miqdorning ushbu qismining aniq hajmi ikki omilga bog'liq bo'ladi. Ulardan birinchisi - kredit bo'yicha foiz stavkasi miqdori, ikkinchisi - to'lash uchun qolgan kredit miqdori. Vaqt o'tishi bilan ushbu miqdor kamayib borishi sababli, undan foydalanish uchun foizlar miqdori kamayadi. Masalan, yuqorida tavsiflangan misolda qarz yillik 12% bilan olingan bo'lsa, birinchi oyda to'lanadigan foizlar miqdori 24 ming rublni tashkil qiladi. Ushbu davr mobaynida u uchun oylik to'lovning umumiy miqdori 44 ming rublni tashkil etadi. Va kredit miqdori kamayganda, masalan, million rublga qadar, foiz stavkasi 10 ming rublga etadi va umumiy to'lov 30 ming rublni tashkil qiladi.
Annuitet to'lovi
Annuitet to'lovi bu hisoblashning yanada murakkab usuli, ammo qarz oluvchida uni anglashi osonroq, qarzni to'lash usuli. Ushbu turdagi to'lovlarda, shuningdek, kredit organini qaytarish va foizlarni to'lashga yo'naltirilgan ikkita qism ham mavjud, ammo ularning nisbati va to'lovlarni amalga oshirish jarayonida qiymati doimiy ravishda o'zgarib turadi. Shu bilan birga, annuitet to'lovlarining o'ziga xos xususiyati shundaki, har oyda bankka yuboriladigan summa ipoteka kreditini to'lashning barcha davrida o'zgarishsiz qoladi.
Shunday qilib, kreditni to'lashning birinchi oylarida qarz oluvchining to'lovi asosan foizlarni to'lashga yo'naltiriladi, qolgan qismi esa kredit stavkasiga bog'liq bo'lib, uning tanasini to'laydi. Masalan, ayrim hollarda, ushbu qismlarning oylik to'lovdagi nisbati mos ravishda 10/90 bo'lishi mumkin.
Biroq, vaqt o'tishi bilan foizlarni to'lashga yo'naltirilgan to'lovning ulushi kamayadi va kredit tashkilotini to'lash uchun o'tkaziladigan ulush ko'payadi. Natijada, to'lov muddati tugaguniga qadar qismlarning nisbati keskin o'zgaradi: endi to'lovning asosiy qismi asosiy qarzni to'lashga ketadi va uning ozgina qismi foizlarni to'laydi. Masalan, ayrim hollarda, ipoteka kreditining muddati tugaguniga qadar, bu nisbat mos ravishda 90/10 ga etishi mumkin.
