Kredit olish uchun murojaat qilishda sug'urta qilish ruslar uchun juda og'riqli masala. Ushbu jarayon o'z-o'zidan ipoteka kreditini ro'yxatdan o'tkazish bilan birga bo'lishiga qaramay, bu juda ziddiyatli fikrlarni keltirib chiqaradi. Ba'zilar sug'urtaning mavjudligi Rossiya bank tizimining tsivilizatsiyasining belgisidir va uni ro'yxatdan o'tkazish qarzdorning javobgarligini, donoligini va uzoqni ko'ra bilishini tasdiqlaydi. Boshqalari, aksincha, sug'urtada hech qanday foyda ko'rmaydilar, chunki bu xizmatni qo'shimcha xarajatlar elementi deb hisoblashadi.
Ipoteka kreditining ixtiyoriy majburiy sug'urtasi
Ipoteka munosabatlarini tartibga soluvchi asosiy me'yoriy hujjat - 1998 yil 102-sonli "Ipoteka to'g'risida" Federal qonun. Sug'urta masalasi qonunning 31-moddasida ko'rsatilgan. Ushbu moddada qarz oluvchi garovni mumkin bo'lgan zararlardan o'z hisobidan sug'urtalashga majbur ekanligi aytilgan. Odatda, kreditga sotib olingan turar-joy ko'chmas mulki ipoteka krediti uchun garov vazifasini bajaradi.
Shunday qilib, qarz oluvchi faqat qarz mablag'lari hisobiga sotib olingan mol-mulkni sug'urtalashga majburdir, qolgan barcha narsalar (mulkni sug'urtalash, hayot va sog'liqni sug'urtalash) ixtiyoriy ravishda amalga oshiriladi. Biroq, bankirlar ko'proq pul topish imkoniyatini boy bermaydilar va sug'urtachilar banklarning bunday tashabbusini xohish bilan qo'llab-quvvatlaydilar. Shunday qilib, ipoteka krediti shartnomasida siz ko'pincha "ipoteka kreditini kompleks sug'urtalash" kabi bandni topishingiz mumkin va agar qarz oluvchi ushbu dastur talablarini bajarishdan bosh tortsa, bank shunchaki kredit berishni rad etadi. To'g'ri, inqiroz davridan keyin bu tendentsiya keskin o'zgarib ketdi, qarz oluvchilar qimmat sug'urta to'lovlarini to'lay olmadilar va ko'plab banklar "keng qamrovli sug'urta" dan voz kechishga majbur bo'ldilar.
Ammo kredit tashkilotlari, hatto bunday vaziyatda ham birdaniga bir nechta ipoteka dasturlarini ishlab chiqish yo'li bilan yo'l topdilar. Majburiy "keng qamrovli sug'urta" ni nazarda tutmagan dasturlar uchun ipoteka stavkasi taxminan 2-3% ga yuqori bo'ladi. Bundan tashqari, bir necha foiz farqi yakuniy ko'rsatkichdan uzoqroq. Masalan, ba'zi bankirlar ushbu foiz stavkasini 8-10 ballgacha belgilashgan. Albatta, qo'pol hisob-kitoblardan keyin ham qarz oluvchilar barcha sug'urta turlari bilan ipoteka olish foydasiga tanlov qilishadi.
Biz nimani sug'urtalaymiz va qancha turadi?
Ipoteka sug'urtasi bir vaqtning o'zida har biri o'z narxiga ega bo'lgan bir nechta maqolalarning mavjudligini nazarda tutadi. Agar qonunda garovni sug'urtalash majburiyati bo'lsa, unda ushbu sug'urta turi eng qimmatga tushishi mumkin, ammo sug'urtachilar qarz oluvchilarning mehnat qobiliyati, hayoti va sog'lig'i uchun pul ishlashni afzal ko'rishadi. Ushbu xizmat narxi o'rtacha ipoteka krediti miqdorining 1-2 foizini tashkil qiladi. Bundan tashqari, qarz oluvchining hayoti qanchalik xavfli bo'lsa, ushbu xizmat unga qimmatga tushadi. Shunday qilib, sug'urtada qarz oluvchining yoshi (sug'urta qancha ko'p bo'lsa, shuncha qimmatroq bo'ladi), jinsi (ayollar uchun arzonroq bo'ladi, chunki statistik ma'lumotlarga ko'ra ular uzoqroq yashaydilar), sog'liq holati (sug'urtalovchilar tomonidan so'zlardan tan olinadi) mijozning, ammo ba'zi sug'urta kompaniyalari to'liq tibbiy ko'rikdan o'tganligi to'g'risida guvohnoma berishga majbur).
Ipotekaga hamrohlik qiladigan sug'urta xizmatlarining yana bir turi bu mulkni sug'urtalashdir. Ushbu xizmat narxi sotib olinadigan mulkning "tarixiga" bog'liq bo'ladi. Agar u birlamchi bozorga tegishli bo'lsa, unda xatarlar minimal bo'ladi va xarajatlar mos keladi. Agar uy-joy ikkilamchi bozorda sotib olinadigan bo'lsa, unda hozirgi egasini mulk huquqidan mahrum qilish xavfi sezilarli darajada oshadi, bu esa o'z navbatida sug'urta narxiga ta'sir qiladi.
Garov sug'urtasi ro'yxatning oxirida joylashgan bo'lib, eng arzon sug'urta xizmati hisoblanadi (0,05 dan 0,1% gacha). Shuni ham ta'kidlash joizki, qarz oluvchi faqat bank tomonidan akkreditatsiyadan o'tgan sug'urta kompaniyasida sug'urta qildirishi mumkin, bu esa uni tanlash imkoniyatidan mahrum qiladi. Garchi, qonunga muvofiq, qarz oluvchi sug'urtalovchini tanlash va uni kredit tashkilotiga taklif qilish huquqiga ega bo'lsa-da, lekin u akkreditatsiyadan o'tishi juda munozarali masala.
