Hayotni sug'urtalash - bu fuqarolik huquqining murakkab sohasi bo'lib, uni ozgina bo'lsa ham tushunish kerak. Investitsiyalarni sug'urtalash nafaqat o'zingizning mulkingizni merosxo'rlar uchun himoya qilishga, balki qisqa vaqt ichida o'z kapitalingizni sezilarli darajada oshirishga ham imkon beradi. Banklar tomonidan taqdim etilayotgan to'g'ri mahsulotni tanlash uchun siz uning nuanslaridan xabardor bo'lishingiz kerak.
So'nggi yillardagi bank amaliyoti shuni ko'rsatdiki, investitsiya hayotini sug'urtalash odamlar uchun eng foydali mahsulotdir. Vaziyatlarning ijobiy rivojlanishi bilan, depozitlarga nisbatan ancha katta daromad keltirishi mumkin. Shunchaki sug'urtaning nima turi, uning dasturi va imtiyozlari nimada ekanligini tushunish juda qiyin. Bunday shartnoma pul munosabatlarining ikki turini birlashtiradi: investitsiya va sug'urta.
Sug'urtalashning asosiy qoidalari
Sug'urta shartnomasi - bu mablag'lar nuqtai nazaridan bir kishining moddiy yoki mulkiy huquqlarini himoya qilish uchun kafolat vositasi. Umumiy qoidalarga muvofiq sug'urta kompaniyasining mijozi jismoniy yoki jismoniy shaxs (yuridik shaxs) bo'lishi mumkin, agar sug'urta predmeti hayot bo'lsa, faqat shaxs sug'urtalangan bo'lishi mumkin.
Bunday shartnomaning predmeti har doim ma'lum hodisalar bo'lib, ular sug'urta hodisasi deb ataladi. Hujjatda sug'urta qildiruvchiga sug'urta qildiruvchi mablag'lari hisobidan aniq miqdor to'lanadigan barcha voqealar ro'yxati keltirilgan.
Hayotni sug'urtalashning o'ziga xos xususiyatlari quyidagilar:
- Sug'urtalash ob'ekti inson hayotidir.
- Bunday munosabatlarning mavzusi og'ir jismoniy shikastlanish yoki o'limga olib keladigan kiruvchi hodisalarning aniq ro'yxati.
- Sug'urta hodisasi yuz berganda, to'lovlar kompaniya fondidan amalga oshiriladi.
- Jamg'arma faqat barcha mijozlarning mablag'lari hisobiga shakllantiriladi.
Hayotni sug'urtalash inson xavfsizligini kafolatlamaydi, balki uning mulkiy huquqlarini, aniqrog'i merosxo'rlarining moddiy huquqlarini himoya qiladi.
Investitsiyalarni sug'urtalashning o'ziga xos xususiyatlari
Hayotni sug'urtalashning sarmoyaviy elementi uning mohiyatini o'zgartirmaydi. Biz istalmagan holatlardan hayotni sug'urtalash haqida gapiramiz. Ushbu turdagi mahsulot bilan siz qo'shimcha ravishda har doim asosiy shartnoma bo'yicha to'lanadigan sug'urta mukofotlaridan daromad olishingiz mumkin. Bu erda sug'urtalovchi mijozga bir nechta moliyaviy sohalarni tanlashni taklif qiladi, bu erda u o'z hissalarining bir qismini ushbu loyihadan tushumlarni keyinchalik olish uchun sarflashi mumkin. Bunday vaziyatda, shuningdek, investor bo'lgan sug'urta qildiruvchi har qanday moliyaviy loyihada qatnashadi, aktsiyalarga yoki obligatsiyalarga sarmoya kiritadi va boshqa ko'p narsalar sug'urta kompaniyasining fikriga ko'ra foydali bo'ladi. Ushbu turdagi shartnomada qat'iy to'lov shartlari nazarda tutilmagan. Biror kishi bir vaqtning o'zida barcha kelishilgan summani to'lashi yoki uni oylik teng to'lovlarga bo'lishini so'rashi mumkin.
Hayotni sug'urtalashning asosiy xatarlariga quyidagilar kiradi:
- Sug'urta qildiruvchi shartnomaning oxirini ko'rish uchun yashadi.
- Sug'urtalanuvchi baxtsiz hodisa natijasida vafot etdi.
- Mijoz baxtsiz hodisa tufayli vafot etdi.
Qanday bo'lmasin, shartnoma taqdim etadigan barcha xatarlar sug'urta polisida bo'lishi kerak. Xavf paydo bo'lganda, mijoz tomonidan ko'rsatilgan uchinchi shaxs nafaqat o'tkazilgan badallarning barcha miqdorini, balki sarmoyadan olingan barcha pullarni ham oladi. o'tgan davr uchun daromad.
Rossiya iqtisodiyoti beqaror bo'lgan yirik mamlakat, shuning uchun yuqori darajadagi investitsiya daromadi haqida gapirganda, natija har doim ham kutilgan natijalarga mos kelmasligini anglash kerak. Investitsiyalarni sug'urtalash bilan hissasi 2 qismga bo'linadi, ular kafolatlangan va investitsiya deb nomlanadi. Birinchi kompaniya keyinchalik ulardan hissasi uchun zarur bo'lgan miqdorni olish uchun kichik, ammo barqaror daromadga ega ishonchli loyihalarga sarmoya kiritadi. Ikkinchi qism esa katta foyda koeffitsientiga ega bo'lgan qisqa muddatli loyihalarga sarmoya kiritiladi. Shuni unutmangki, depozit bo'yicha moliyaviy daromadning ulushi qanchalik katta bo'lsa, xatarlar shunchalik yuqori bo'ladi. Bunday mahsulotdan foydalanishning amaldagi amaliyoti shuni ko'rsatadiki, bu bankdagi an'anaviy omonat depozitiga qaraganda ancha foydali.
Investitsiyalarni sug'urtalashning ijobiy xususiyatlari
Investitsiyalarni sug'urtalash moliyaviy-iqtisodiy mahsulot sifatida o'zining ijobiy va salbiy tomonlariga ega. Asosiy plyus - ma'lum soliq imtiyozlarini olish. Qonun sug'urta qildiruvchilarning bunday toifasiga to'langan mukofot miqdorining 13% miqdorida soliq imtiyozlarini olish imkoniyatini beradi. Ammo davlat miqdori bo'yicha cheklovlarni taqdim etdi. 120 000 rubl - bu chegirma berilishi mumkin bo'lgan sug'urta mukofotlarining maksimal chegarasi. Shuningdek, investitsiya yo'nalishi mijozi sug'urta to'lovlari majburiy bo'lgan soliqlarni to'lashdan ozod qilinadi. Mijozlar bilan bir qatorda kompaniyalar ham pullarini yo'qotishdan manfaatdor emasligini hisobga olsak, investitsiyalardan olinadigan daromad ulushi juda yuqori. Buni mahsulotning ijobiy tomonlari bilan ham bog'lash mumkin.
Sberbank singari mashhur bank depozitiga nisbatan investitsiyalarni sug'urtalash ham bir qator huquqiy afzalliklarga ega. Shartnoma imzolangan paytdan boshlab sug'urta to'lovlari davri boshlangunga qadar mijoz tomonidan kiritilgan barcha pullar sug'urtalovchining mulki hisoblanadi. Bu shuni anglatadiki, agar mijoz sud tomonidan tan olingan qarzdorga aylansa ham, hech qanday davlat organi ushbu pulni olib qo'yishi yoki olib qo'yishi mumkin emas. Sug'urta qildiruvchi tomonidan amalga oshiriladigan to'lovlar hatto davlatdan, hatto undan ham ko'proq uchinchi shaxslardan himoyalangan. Mulkni taqsimlash paytida hatto turmush o'rtog'i ham ushbu mablag'ni talab qila olmaydi.
Ushbu sug'urta bo'yicha har qanday shaxs nafaqat mijozning qonuniy merosxo'rlari, balki benefitsiar (to'lovlarni oluvchi) sifatida tayinlanishi mumkin. Sug'urta to'lovlari oluvchiga qisqa vaqt ichida, uning merosxo'ri yoki meros bo'lib qolganligidan qat'i nazar, amalga oshiriladi. Bu erda meros va sug'urta qonuni alohida bo'lib, ular bir-biriga to'g'ri kelmaydi.
Mahsulotning salbiy xususiyatlari
Hayotni sug'urtalashning ushbu turidagi asosiy kamchilik - shartnomani muddatidan oldin bekor qilish mumkin emasligi. Fuqarolik qonunchiligi ushbu imkoniyatni sudda ham nazarda tutmaydi, faqat shartnoma noqonuniy ravishda tuzilgan yoki bekor qilinishi mumkin bo'lgan holatlar bundan mustasno. Hayotni sug'urtalash shartnomasi kamida 3 yil muddatga tuziladi. Amalda 5 yil muddat ko'proq tanlanadi. Boshqa salbiy jihatlar ham mavjud:
- Mijozning o'limining barcha mumkin bo'lgan sabablari sug'urta hodisalari ro'yxatiga kiritilmagan. Istisno - bu odam qasddan o'z joniga qasd qilgan yoki shu asosda jinoiy fitna uyushtirgan holatlar.
- Shartnomalarning asosiy qismida istisno holatlarida vafot etgan shaxsning merosxo'rlariga to'langan sug'urta mukofotlarining kamida bir qismini to'lash imkoniyati ko'zda tutilgan, ammo bu har doim ham amalga oshavermaydi.
- Sug'urta kompaniyalarida litsenziya bekor qilinganda mijozlar mablag'lari qaytarilishi mumkin bo'lgan kafolat fondi mavjud emas. Agar sug'urtalovchining litsenziyasi olib qo'yilsa, uning barcha mijozlari hech narsasiz qoladilar.
Shuni ta'kidlash kerakki, investitsiyalarni sug'urtalashdan daromad olish mumkin, ammo u kafolatlanmagan. Agar sug'urta qildiruvchi noto'g'ri investitsiya strategiyasini tanlagan bo'lsa, mijoz umuman foydasiz qoladi.
Shartnoma tuzishdan oldin nimalarga e'tibor berish kerak
Ushbu sug'urta mahsuloti haqidagi sharhlar noaniq, shuning uchun siz shartnomani imzolashdan oldin bir nechta fikrlarga e'tibor berishingiz kerak. Avvalo, kim bilan shartnoma tuzmoqchi ekanligingizni tushunishingiz kerak: bank yoki sug'urta kompaniyasi. Bank tashkilotlari haqida gap ketganda, taklif etilayotgan mahsulotni sinchkovlik bilan o'rganish kerak, aksariyat hollarda bank xodimlari investitsiya sug'urtasi va investitsiya depoziti o'rtasida o'ziga xos gibridni taklif qilishadi. U odatdagi depozitga o'xshash, ammo ko'proq daromad olish imkoniyatiga ega bo'lgan mahsulot sifatida tavsiflanadi. Hammasi kompaniya tanlagan investitsiya strategiyasiga bog'liq.
Sug'urta qildiruvchilar ko'pincha o'z strategiyasini mijozlarga har tomonlama oshkor qilmaydi. Bir tomondan, ular uni raqobatchilardan himoya qilishadi. Boshqa tomondan, mijoz bunday vaziyatda o'zi sarmoya kiritgan tashkilotning birja bozoridagi ko'rsatkichlarini o'zi nazorat qila olmaydi. Bunday holda, sug'urtalovchining so'zini qabul qilish qoladi va bu erda sug'urta kompaniyasi haqida hamma narsani oldindan bilib olish yaxshiroqdir. Ushbu fond bilan allaqachon muomala qilgan va ular bilan ishlash natijasini ko'rgan haqiqiy odamlarning fikr-mulohazalariga tayanish yaxshiroqdir.
Siz, ayniqsa, sug'urta qildiruvchi foydasining ulushi bog'liq bo'lgan taklif qilingan ishtirok etish stavkasiga e'tibor berishingiz kerak. Turli xil kompaniyalar o'zlarining investitsiya hayotini sug'urtalash mahsulotlariga ega, ular individual farqlarga va har xil qatnashish stavkalariga ega.
