Chet el valyutasidagi ipoteka krediti qarz oluvchilarni foiz stavkasi bilan jalb qiladi, bu banklarning rublda kredit berish uchun taqdim etganidan ancha past. Shuning uchun, kredit valyutasini tanlashda ko'p odamlar rublni, masalan, dollarni afzal ko'rishdi. Buning foydasi aniq bo'lib tuyulishi mumkin, ammo hayot o'z-o'zidan tuzatishlar kiritadi.
Ushbu valyutada ipoteka kreditini olgan ko'plab odamlar uchun dollar krediti vaqt bombasi bo'lib chiqdi. Ma'lum bo'lishicha, bu faqat ikkita shartdan biri bajarilganda foydalidir: rubl kursi qat'iy barqaror yoki qarz oluvchi ish haqini dollar bilan oladi.
30-35 rubl miqdorida dollar bilan ipoteka krediti olgan o'n minglab odamlar, dollarning qiymati deyarli ikki baravarga oshgan vaziyatga tushib qolishdi. Bunday vaziyatda valyuta ipotekasining barcha zavqlari nafaqat eridi, balki qarz oluvchilarning bo'ynidagi bo'yinturuqqa aylandi, uning rubl maoshlari bir xil bo'lib qoldi.
Tabiiyki, ularning aksariyati oylik to'lovlarni amalga oshirish imkoniyatidan mahrum bo'lishdi. Shuning uchun davlat mavjud vaziyatga aralashishi kerak edi. Federal byudjet mablag'larni ajratdi, ularning yordami bilan qiyin ahvolga tushgan qarz oluvchilar qarzlarini qayta tuzishga muvaffaq bo'lishdi.
Qayta tuzilish quyidagilarni nazarda tutadi: kreditlar davrining ko'payishi bilan to'lovlar hajmining pasayishi, shuningdek ushbu to'lovlarning chastotasi o'zgarishi mumkin bo'lgan variantlar oylik, choraklik, yillik to'lovlardir.
Qayta tuzilishni yakunlash uchun siz o'z bankingizga kelib, kredit bo'yicha mutaxassis bilan maslahatlashishingiz va moliyaviy muammolarning sabablarini va qarz oluvchining bank oldidagi majburiyatlarini bajarishi mumkin bo'lgan shartlarni ko'rsatadigan bayonot yozishingiz kerak.
Shuni bilishingiz kerakki, qayta qurish paytida siz kechiktirilgan to'lovni, shuningdek, shartnoma bo'yicha amaldagi valyutani o'zgartirishingiz mumkin.
Bank menejerlari muammoni hal qilishning yana bir echimini taklif qilishlari mumkin - mavjud kreditni qayta moliyalashtirish. Bu qarz oluvchi uchun maqbul bo'lgan shartlarda kreditni to'liq qayta rasmiylashtirishni anglatadi, chet el valyutasi esa rus tiliga o'tkaziladi va yangi shartnoma rublda tuziladi.
Agar biz belkurakni belkurak deb atasak, unda qayta moliyalashtirish qayta moliyalashtirishdan, ya'ni eskisini qaytarish uchun yangi kredit olishdan boshqa narsa emas. Ko'pincha, qayta moliyalashtirish qarz beruvchi bankning o'zgarishi bilan amalga oshiriladi, bu esa kredit berishning yanada qulay sharoitlarini taklif etadi. Garchi siz o'zingizning bankingiz bilan muzokara olib borishingiz mumkin.
Qarzingizni qayta moliyalashtirishni xohlasangiz, nimani hisoblashingiz kerak? Birinchidan, har doim esda tutish kerakki, qayta moliyalashtirish kredit shartlarini yaxshilagan taqdirdagina mantiqan to'g'ri keladi. Bugungi kunda bozor kon'yunkturasi shu tarzda rivojlanib bormoqdaki, banklar tomonidan taqdim etilayotgan shart-sharoitlar bir necha yil avvalgiga nisbatan yaxshilanishi tendentsiyasi mavjud.
Buning o'zi qarz oluvchini qayta moliyalashtirishga undashi mumkin, ammo har qanday holatda u ushbu harakatning ijobiy va salbiy tomonlarini hisoblash uchun kalkulyatordan foydalanishi kerak.
Avvalo, amaldagi va rejalashtirilgan yangi shartnoma o'rtasidagi foiz stavkasi farqidan foyda aniqlash kerak. Qarz oluvchi uchun foydali bo'lishi haqiqat emas.
Qayta moliyalashtirishning ma'nosini aniqlash uchun yana bir nuqta - qarz oluvchi tomonidan eski shartnoma bo'yicha allaqachon to'langan foizlar miqdori. Amaldagi amaliyotga ko'ra, kreditni to'lash jadvali birinchi navbatda foizlarni to'lashni, shundan keyingina asosiy qarz miqdorini nazarda tutadi.
Bunday holda, ko'p yillar davomida qarzni to'lash sharoitida qayta moliyalashtirishni amalga oshirish mantiqiymi yoki yo'qligini hisoblash kerak. Yangi kredit bo'yicha foizlar oilaviy byudjet uchun qo'shimcha moliyaviy yuk va yo'qotishlarga aylanadimi? Bunday holda, siz aslida to'langan foizlardan tejashga qodir emassiz.
Qayta moliyalashtirishda xarajatlarning yana bir moddasi bu zarur hujjatlarni qayta ishlash xarajatlari. Ular tarkibiga ipoteka krediti uchun murojaat qilayotgan bank yoki brokerning komissiyasi, sug'urta to'lovlari kiradi, ular orasida - ipotekaga o'tkazilgan ko'chmas mulkni sug'urtalash, shuningdek qarz oluvchining sog'lig'i va hayotini sug'urtalash.
Faqat allaqachon o'tkazilgan va yaqinda amalga oshiriladigan moliyaviy operatsiyalarning barcha raqamlarini hisoblash orqali ipotekani qayta moliyalashtirish kabi qadamni qo'yish yoki qilmaslik mumkin.
Agar qaror qabul qilingan bo'lsa, unda kreditor bank o'zgarganda birinchi shart - bu qarzning asl nusxasini bergan va garovga qo'yilgan mol-mulkka bo'lgan huquqqa ega bo'lgan moliya institutining roziligini olishdir.
Buning uchun, albatta, mijozni qo'yib yubormoqchi bo'lmagan bank, to'xtatib qo'yilgan shartlar asosida qarz berishni taklif qilishi mumkin. Qarz oluvchi belgilangan muddatda birinchi kreditni to'laydi va garovdan ozod qilinadi, shundan so'ng tanlangan bank bilan yangi kredit shartnomasi bo'yicha garov beriladi.
Agar bu qarz oluvchida boshqa garov bo'lsa, protsedurani sezilarli darajada soddalashtiradi, agar birinchi bank bilan tuzilgan shartnomada kreditni muddatidan oldin qaytarish bo'yicha cheklovlar bo'lmasa, u to'siqlarni bartaraf eta olmaydi.
