Kreditni to'lashning ikkita varianti mavjud: annuitet va tabaqalashtirilgan to'lovlardan foydalanish. Kreditlash bozori asosan annuitet to'lovlari bilan bank mahsulotlarini taklif etadi. Banklar foizlarni hisoblashning tabaqalashtirilgan sxemasini faqat uzoq muddatli kreditlar uchun taklif qilishadi.
Differentsial to'lovlarning xususiyatlari
Diferensial to'lovlar sxemasi kreditlash muddati tugaguniga qadar kredit bo'yicha to'lovlar miqdori kamayib borishi bilan farq qiladi, ya'ni qarz oluvchining asosiy yuki dastlabki kreditlash davriga to'g'ri keladi. Ushbu sxema bilan har bir to'lov ikki qismdan iborat. Birinchi qism asosiy to'lov yoki doimiy qism bo'lib, uni hisoblash uchun kreditning umumiy miqdori teng qismlarga bo'linadi. Ikkinchi qism o'zgaruvchan, ya'ni foizlar miqdori, foizlar qarz qoldig'ida hisoblanadi.
Rossiya banklari kamdan-kam hollarda differentsiyalangan to'lovli kredit mahsulotlarini taklif qilishadi. Darhaqiqat, bunday sxema bilan banklar o'z mijozlarining to'lov qobiliyatiga nisbatan yuqori talablarni qo'yishga majbur bo'lmoqdalar, chunki mijozning kreditni to'lash qobiliyati birinchi oshirilgan to'lovlar asosida baholanadi.
Differentsial to'lovlardan faqat uzoq muddatli kredit mahsulotlariga hisob-kitob qilishda foydalanish foydalidir.
Differentsial to'lovlardan faqat uzoq muddatli kredit mahsulotlariga hisob-kitob qilishda foydalanish foydalidir.
Differentsiallangan to'lovni hisoblash misoli
Shunday qilib, tabaqalashtirilgan to'lov ikkita tarkibiy qismni o'z ichiga oladi.
Asosiy to'lov quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:
m = K / N, bu erda
M - asosiy to'lov, K - kredit miqdori, N - kredit muddati.
Foizlar quyidagi formuladan foydalangan holda hisoblangan qarz balansidan olinadi:
Kn = K - (m * n), qaerda
n - o'tgan davrlar soni.
Keyin o'zgaruvchan qism - foizlar miqdori quyidagicha hisoblanadi:
p = Kn * P / 12, bu erda
p - davr uchun hisoblangan foizlar miqdori, P - yillik foiz stavkasi, Kn - har bir davr boshidagi qarz qoldig'i.
Kredit stavkasi 12 ga bo'linadi, chunki oylik to'lovlar hisoblab chiqiladi.
Hisoblangan misol yordamida qanday farqlangan to'lovlarni tushunishni eng oson usuli. Kredit uchun 150 000 rubl miqdorida to'lovlar jadvalini tuzamiz, yillik foiz stavkasi 14%, kredit muddati esa 6 oy.
To'lovning doimiy qismi:
150000/6 = 25000.
Shunda tabaqalashtirilgan to'lovlar jadvali quyidagicha bo'ladi:
Birinchi to'lov: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Ikkinchi to'lov: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Uchinchi to'lov: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0.14 / 12 = 26166.66
To'rtinchi to'lov: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0.14 / 12 = 25875
Beshinchi to'lov: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Oltinchi oy: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0.14 / 12 = 25291.67
Shunda kredit bo'yicha foizlar bo'yicha to'lovlarning umumiy miqdori quyidagicha bo'ladi:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
