Qarz oluvchining daromadlari hajmi ipoteka krediti tasdiqlanishiga ta'sir qiluvchi eng muhim omillardan biridir. Bu ipoteka majburiyatlarini bajarish uchun etarli bo'lishi kerak.
Ipoteka krediti uchun daromad darajasini qanday aniqlash mumkin
Ipoteka olish uchun zarur bo'lgan daromad darajasini aniqlash uchun siz oylik to'lovni hisoblashingiz kerak. Bu boshlang'ich to'lov miqdoriga, kredit miqdori va shartlariga bog'liq.
Masalan, 5,5 million rubl miqdoridagi ipoteka krediti bilan. 10 yil muddatga 13,5% stavka bilan va 10% boshlang'ich to'lov bilan oylik to'lovlar hajmi 74 537,98 rublni tashkil etadi. Ba'zi banklar qarz oluvchining daromadlarini oylik ipoteka to'lovi daromadning 30 foizidan, boshqalarida 40-50 foizdan oshmasligi uchun talab qiladi. Shunday qilib, agar bankda 40% bar bo'lsa, unda siz oylik to'lovni 2,5 ga ko'paytirishingiz kerak, bu minimal daromad bo'ladi. O'sha. agar oylik to'lov 74,5 ming rubl bo'lsa, unda daromad kamida 186,25 ming rublni tashkil qilishi kerak.
Agar qarz oluvchida kerakli miqdorni olish uchun etarli daromad bo'lmasa, u boshlang'ich to'lovni oshirishi yoki kredit muddatini uzaytirishi mumkin. Shunday qilib, agar ko'rsatilgan parametrlar bilan qarz oluvchi kvartira narxining 20 foizini to'lasa, u holda to'lov 66 254,71 rublgacha kamayadi va daromad 162,63 ming rublni tashkil qilishi kerak. Ipoteka muddati 20 yilgacha ko'payishi 13 ming rublga kamayadi. oylik to'lov va talab qilinadigan daromad - 32,5 ming rubl. Shuni inobatga olish kerakki, kredit muddatlarining oshishi kreditdan foydalanish uchun foiz stavkalarining yuqoriligini, shuningdek ortiqcha to'lov miqdorining ko'payishini talab qiladi. Shunday qilib, 10 yilgacha ipoteka bilan Sberbankda stavka 13,5%, 20 yoshgacha - 13,75% va 30 yoshgacha - 14%.
Ortiqcha to'lash bo'yicha qarz oluvchilar uchun foydaliroq bo'lgan tabaqalashtirilgan kredit to'lovlari bilan to'lovlarning boshida oylik to'lovlar miqdori annuitet to'lovlariga qaraganda yuqori bo'ladi. Shunga ko'ra, qarz oluvchining to'lovlarni amalga oshirishi uchun daromad miqdori ko'proq bo'lishi kerak. Shunday qilib, 3,5 million rubl miqdoridagi 10 yillik ipoteka bilan. 13,5% stavka bilan, annuitet sxemasi uchun oylik to'lovlar 53 296 rublni tashkil qiladi. Shunga ko'ra, daromad taxminan 106-133, 25 ming rublni tashkil qilishi kerak. Differentsiallashtirilgan sxema bilan ular dastlab 69 297 rublni tashkil qiladi. (garchi to'lovlar oxirida ular 29 500 rublga etadi), shuning uchun bunday kredit olish uchun daromad ko'proq bo'lishi kerak - 138,58 dan 173,23 ming rublgacha.
Ba'zi banklar daromad miqdori asosida kreditning maksimal miqdorini oldindan baholashga imkon beradi. Masalan, Sberbankda 60 ming rubl daromad bilan. 3,5 million rublgacha bo'lgan ipotekaga ishonishingiz mumkin. 20 yil muddatga.
Ipoteka kreditini tasdiqlashda boshqa omillar qanday ta'sir qiladi
Shunisi e'tiborga loyiqki, qarz oluvchining daromadi haqiqatan ham kredit olish uchun juda muhim bo'lsa-da, ular qatorida boshqa omillar ham hisobga olinadi. Xususan, xodimning mehnat faoliyati xususiyati (doimiy, shartnoma bo'yicha, yakka tartibdagi tadbirkor yoki biznes egasi va boshqalar), uning ish stajining davomiyligi va davomiyligi, oila tarkibi, boshqa kreditlarning mavjudligi, ma'lumot darajasi, boshqa aktivlarning mavjudligi. Masalan, agar qarz oluvchi boshqa kvartiraga, mashinaga yoki boshqa qimmatbaho narsalarga ega bo'lsa, unda uning daromadi miqdori kamroq bo'lishi mumkin.
Bugungi kunda daromadlarini tasdiqlash imkoniga ega bo'lmagan qarz oluvchilar umuman hech qanday sertifikatlar bermasdan ipoteka olish imkoniyatiga ega. Sberbank va VTB24 ikkita hujjat asosida ipoteka kreditlarini berishadi. Bunday kreditlarning yagona cheklovi shundaki, qarz oluvchi uy sotib olish uchun etarlicha ta'sirchan dastlabki to'lovga ega bo'lishi kerak - kamida 35-40%.
