Kredit narxi qarz oluvchi tomonidan kredit taklifini tanlashning asosiy mezonidir. Bu qarz uchun ortiqcha to'lov miqdorini aks ettiradigan qarz pulidan foydalanganlik uchun to'lovning pul ifodasi.
Kredit narxini nima belgilaydi
Kreditning qiymati kredit munosabatlarini to'lash printsipi bilan chambarchas bog'liq, chunki qarz berishda bank daromad oladi. Kredit stavkasi kredit berish uchun bank daromadlarining kredit miqdoriga nisbati sifatida belgilanadi. Masalan, 100 ming rubl miqdoridagi kredit bilan. va kredit narxi 25 ming rubl. yillik stavka 25% ni tashkil qiladi.
Kredit narxi to'g'ridan-to'g'ri foiz stavkasi darajasi bilan belgilanadi. Ikkinchisi har xil turdagi kreditlarga talab va taklif nisbati ta'siri ostida shakllanadi. Bu bir qator omillarga bog'liq:
- aholidan depozitlarni jalb qilish dinamikasi, shuningdek depozitlarning o'rtacha foiz stavkasi;
- mamlakatdagi iqtisodiy vaziyat (inflyatsiya darajasi va boshqalar) - kredit stavkasi inflyatsiya darajasini qoplashi kerak;
- Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining kredit siyosati, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki boshqa banklarga qarz beradigan qayta moliyalash stavkasi;
- banklararo kreditlash bozoridagi o'rtacha foiz stavkasi;
- bank aktivlari tarkibi, jalb qilingan mablag'larning ulushi qancha ko'p bo'lsa, kredit qimmatroq bo'ladi;
- qarz oluvchilar tomonidan kreditga bo'lgan talabga ta'sir ko'rsatadigan bozordagi raqobat darajasi, qanchalik kichik bo'lsa, kredit arzonroq bo'ladi;
- qarz berish muddati va turi;
- kreditning tavakkalchilik darajasi - kafilsiz ta'minlanmagan kreditlar yuqori darajadagi tavakkalchilik bilan tavsiflanadi va yuqori foiz stavkasida beriladi.
Kreditning haqiqiy narxi qanday shakllanadi
Ko'rinib turibdiki, yillik foizlarni va kredit muddatini bilib, kreditning haqiqiy narxini hisoblash juda oddiy. Ammo bu holda tuzoqlar mavjud va kreditning haqiqiy narxi belgilangan foiz stavkasidan bir necha baravar yuqori bo'lishi mumkin.
Kredit to'lovlari asosiy qarzni to'lash uchun to'lovlardan, kredit bo'yicha foizlardan, shuningdek komissiyalardan iborat. Ikkinchisi ko'pincha shartnoma tuzish bosqichida foydalanuvchilarning ko'zidan yashirinadi. Bular qarzni ko'rib chiqish va berish, hisob ochish va yuritish, uni saqlash uchun komissiyalar bo'lishi mumkin.
Ba'zi banklar naqd pul olish uchun qo'shimcha to'lovlarni oladilar (odatda kredit kartalaridan foydalanganda).
Shuningdek, shartnomada qarz oluvchi hisobidan uchinchi shaxslarga to'lovlar belgilanishi mumkin. Qoida tariqasida, bu baholovchilar, sug'urtalovchilar, notariuslar va boshqalar xizmatlari uchun to'lovni yoki avtoulov krediti uchun (CASCO to'lovi) ta'minlaydigan ipoteka kreditlariga taalluqlidir. Bularning barchasi yiliga 20% stavka, barcha komissiyalarni hisobga olgan holda, barcha 50% ga aylanishi mumkinligiga olib kelishi mumkin.
Alohida-alohida, kredit narxiga oylik to'lovlar bo'yicha kechiktirilgan to'lovlar uchun jarima va jarimalar kiritilishi mumkin. Ular har bir bankda individualdir.
Yaqinda Rossiya qonunlarida qarz oluvchilarni yashirin to'lovlar va foizlardan himoya qiluvchi qonunlar paydo bo'ldi. Bank qarz oluvchiga kreditni to'lashning barcha turlari va shartlari to'g'risida ma'lumot berishga majburdir.
Shunday qilib, Rossiya qonunchiligiga binoan, banklar qarz oluvchiga foizlar bilan ko'rsatilgan kreditning to'liq qiymati (CCC) to'g'risida xabar berishlari kerak. U shartnomada ko'rsatilgan barcha to'lovlarni o'z ichiga olishi kerak. Shuningdek, sudlar banklardan kreditni muddatidan oldin to'lash uchun komissiya, shuningdek, xizmat ko'rsatish va hisobvarag'ini yuritish uchun komissiya olishni taqiqladilar.
